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ローンの専門家と金融の専門家からアドバイス

収入証明書を用意して、より有利なカードローンを選ぼう!

■収入証明書とは?

収入証明書とは、源泉徴収票や確定申告書、住民税決定通知書などを指します。会社員の方で勤続年数が短い場合は、給与明細のコピーなどが必要な場合もあります。カードローンの申し込みでは、「安定した収入がある方」が条件のひとつになっているので、「安定した収入があって(滞りなく返済できる)」証拠として、収入証明書が必要とされているわけですね。

■一定額以下の利用限度額なら証明書が不要!

多額の借り入れならともかく、少額の借り入れに収入証明書を用意するのは面倒だ、と感じる方も多いでしょう。そこで、カードローンによっては一定額以下の借り入れなら、収入証明書は不要とされているのです。もちろん、収入証明書が不要だから審査が行われないというわけではなく、年齢や勤務年数、その他の借入状況など様々な観点から審査があり、「○万円以下の借り入れなら、滞りなく返済可能だろう」と金融機関が判断すれば、審査が通り融資が受けられます。
したがって、一定額を超える借り入れを希望するのであれば、同じカードローンであっても収入証明書は必要になります。なお、「収入証明書が不要」となる「○万円」のラインは金融機関やカードローンによっても異なります。3つのカードローンの実質年率や限度額と、収入証明書類の必要・不必要について次の表にまとめてみたので、ご覧ください。

商品名オリックス銀行
(オリックス銀行カードローン)
みずほ銀行
(みずほ銀行カードローン[コンフォートプラン])
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実質年率1.700% ~ 17.800%3.500% ~ 14.000%4.500% ~ 18.000%
限度額10万円 ~ 800万円10万円 ~ 1000万円1万円 ~ 500万円
審査回答時間最短即日最短即日最短30分
収入証明書類に
ついての記載
希望限度額300万円以下所得証明書不要!限度額200万円以下なら収入証明書不要原則50万円まで収入証明書不要!
会社情報オリックス銀行株式会社株式会社みずほ銀行アイフル株式会社

貸金業法で規制されるノンバンクの消費者金融などは、「自社からの貸付けが50万円を超える貸付けを行う場合か、複数の貸金業者からの貸付合計が100万円を超える貸付けを行う場合には、収入を明らかにする書面の提出が必要」とされています。そのため、消費者金融などのカードローンでは、収入証明書が不要なラインは「50万円」になります。銀行のカードローンは、貸金業法の規制を受けないので、各行・ローン商品ごとの基準によって100万円、200万円といった高めの利用限度額まで収入証明書が不要なカードローン商品もあります。

■時間に余裕があるなら、収入証明書を準備しておこう

つまり、希望する利用限度額が高くなければ、多くのカードローンは収入証明書不要で申込みができます(利用限度額に関わらず収入証明書が必要なカードローンもあります)。高額の利用限度額を希望する場合は、消費者金融より銀行のカードローンの方が収入証明書不要で申込みができるものが多いといえます。さらにもっと高額な利用限度額を希望するなら、いずれにせよ収入証明書は必要になります。
 ただし、「原則として収入証明書不要」と書かれていても、審査の結果によっては収入証明書を求められる場合もあるので注意が必要です。手間や時間を省くつもりで収入証明書不要のカードローンに申し込み、審査後にあらためて収入証明書を提出することになると、結局、時間も手間も余計にかかることになってしまいます。 また、「収入証明書不要」を重視すると、利用限度額に関わらず収入証明書が必要なカードローンもあり、ローンの選択肢は狭まります。カードローンは、金利や返済の利便性なども考えて選ぶものです。収入証明書が不要だからといって、高い金利を負担することは避けたいですよね。
 したがって、とにかく早く手間なく借りたい、という場合でなければ、あらかじめ収入証明書を準備しておいたほうがよいでしょう。多くの選択肢の中から有利なカードローンを選ぶことができ、手続きもスムーズに進められるのではないでしょうか。 なお、予想外の時期に予想外の金額が必要になる「いざというとき」も、経験を重ねていけば「予想外」ではなくなってくるものです。「交際費」「緊急医療費」「投資資金」などを、毎月の収入の中からある程度はキープして、貯めておきましょう。カードローンで「いざというとき」に備えつつ、ヤリクリのコツもつかんでいけるといいですね。

(執筆:大林 香世 2013年4月、編集:イー・ローン 2013年7月)

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SBIホールディングス株式会社
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大林 香世(おおばやし かよ)

ファイナンシャル・プランナー(CFPR)、一級ファイナンシャル・プランニング技能士、DCプランナー。

大学卒業後、教育系出版社に入社、教材・雑誌編集などを担当。その後、独立系FP会社を経て、2000年春より独立系FPとして、ライフプラン全般の相談業務や雑誌・HPのマネー系コラムの執筆などを行っている。現在、静岡市在住。

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