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教育ローンの活用で家計のやりくりを円滑にする秘訣!

金融の専門家<ファイナンシャル・プランナー>

大林 香世(おおばやし かよ)

  • ファイナンシャル・プランナー(CFPR)
  • 一級ファイナンシャル・プランニング技能士
  • DCプランナー

プロフィール

大学卒業後、教育系出版社に入社、教材・雑誌編集などを担当。
その後、独立系FP会社を経て、2000年春より独立系FPとして、
ライフプラン全般の相談業務や雑誌・HPのマネー系コラムの執筆などを行っている。現在、静岡市在住。

意外と知らない!?教育ローンのこんな使い方

「支払い後」の教育費の支払いに使える教育ローン

受験料や入学費用などの教育関連の出費が相次いで、とりあえず手元にあったお金で払ってしまったり、他の目的で貯めていた貯金を取り崩して払ったり…というご家庭もあるのではないでしょうか。入学手続きなどが一段落した4月、気づいたら今月の家計がピンチ!さらに相次いで自動車税や固定資産税の支払い通知も届いて…という場合、カードローンやキャッシングで乗り切る手もありますが、ちょっと待ってください。金融機関によっては、支払い後の教育費を教育ローンに振り替えられますので、より低金利で必要な資金を準備することができます。

「仕送り」にも使える教育ローン

学生生活が実際に始まると、想定していたよりも生活費がかかったり、授業の関係でアルバイトができなかったりと、親御さんに仕送りの増額をお子様が頼んでこられる場合もあることでしょう。教育ローンには仕送りにも利用できるものがあります。また、入学金や授業料だけでなく、下宿費用や仕送り資金、教材費等、借入目的の範囲が広めで、在学中にも利用することができます。このような教育ローンは、地方銀行や信用金庫など、地域密着型の金融機関での取り扱いが多いです。また、金融機関との付き合い方(給与振込や公共料金口座引き落としの指定や住宅ローン、カードローン契約など)によって、引下げ(優遇)幅が変わってくる場合が多いので、金利引下げ条件は詳しく見ておきましょう。

「必要なとき」その都度利用できる教育ローン

在学中に必要なとき、都度教育資金を借りたい場合には、教育ローンにも「当座貸越タイプ」があります。当座貸越タイプとは、カードローンのような仕組みで、借入期間中(在学中)は借入限度額まで必要な金額を何度でも借り入れができます。在学中(当座貸越期間中)は利息返済のみ、随時返済可能、卒業後に分割返済というタイプもあり、借りやすく、在学中の利息負担を軽く抑えることができます(返済が先延ばしになった分だけ、総利息負担は大きくなります)。借り過ぎに注意する必要はありますが、計画的に利用すれば、在学中の教育資金のやりくりに役立つでしょう。

「国の教育ローン」との違い

同じ教育ローンの括りで、日本政策金融公庫が提供する「国の教育ローン」があります。「国の教育ローン」は金利1.78%固定と安心して借り入れが出来るのが特徴ですが、審査回答時間が10日程度、融資までで申込から20日程度掛かるデメリットもあります。民間の金融機関が提供する教育ローンは審査回答まで最短即日、1週間程度で借り入れ可能なので、お急ぎの際は注意した方が良いでしょう。また、「国の教育ローン」は一括借入方式のみとなり、都度借り入れできる教育ローン(当座貸越タイプ)は利用できません。ご自身の状況に応じて最適な教育ローンを選択しましょう。

返済方法や返済期間、手数料も選択のポイント

なお、教育ローンを選ぶ際には、使いやすい仕組みであると同時に、返済しやすい仕組みであることも大切なポイントです。我が家にとって、いつ、どれくらい返済するのが一番無理や無駄がないのか借りる前に検討し、返済プランにあった返済ができるタイプの教育ローンを選びましょう。例えば、在学中は元金据え置きで卒業後に返済が本格的に始まる教育ローンなども多くあります。在学中は家計がかなり厳しいけれど、お子様の卒業後はかなり楽になるはず、というご家庭であれば、このような在学中の返済負担を抑えるタイプが向いているかもしれません。また、医学部などに対応して最長15年程度の返済期間がある教育ローンもあり、長期間に少しずつ返済することも可能です。一方、お子様が卒業するころには親御さんは定年前後で、収入も減少してしまうだろうと予想できるなら、繰り上げ返済をして少しずつでもローン残高を減らしておきましょう。その際は手数料無料で繰り上げ返済できる教育ローンを選ぶと良いですね。このように教育ローンにはさまざまなタイプがあり、「教育」の範疇であれば意外に広い用途で利用することができます。入学手続きなどが一段落し、今後の学生生活(費用)目途がついてきたら、早めに今後の教育費計画を立て、利用しやすい教育ローンをピックアップしておくと、心強いのではないでしょうか。

執筆:大林 香世 2012年4月、編集:イー・ローン2019年1月

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