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金利タイプや目的でチェック!

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住宅ローン選び、金利以外に重要なポイントは?

住宅ローンは、諸費用や利便性で比較すると選びやすい!

住宅購入の諸費用は、新築の場合で物件の5%が目安

住宅購入の際には、土地や家の物件価格だけでなく、税金や手数料、さらに引っ越し費用や新居の家具・家電など、思った以上に物件以外の費用がかかるもの。一般的には、住宅購入の際にかかる諸費用は、新築の場合で購入物件の5%、中古物件の場合は7~10%程度と言われています。購入物件の5%といえば、3000万円の物件なら150万円ですから結構な金額です。最近は頭金ゼロ、諸費用込みでローンを組むこともできますが、借入金額が増えるだけ金利負担も増えますし、できれば諸費用分でさらに借入を増やすのは避けたいところです。

住宅取得の際の諸費用

しかし、この「諸費用」、物件価格の何%と決まっている税金はともかく、事務手数料や保証料などはローンの選び方によって減らすことができます。住宅ローン商品によって手数料の設定は違いますし、保証料がかからないローンもあるからです。住宅ローンの費用(コスト)というと「金利」ばかりに目が向きがちですが、その他の費用(保証料や手数料等)も含めた総コストで比較するのが、お得なローンを選ぶポイントです。住宅ローン関係の諸費用について詳しくみてみましょう。

金利よりも融資事務手数料や保証料で差がつく!

住宅ローンを組む際にかかるのは、税金や司法書士報酬などのほか、保証料や融資事務手数料、団体信用生命保険料、火災保険料などです。このうち、保証料は保証会社を利用しない金融機関の場合はかかりませんし、事務手数料は定額タイプと定率タイプで金額に大きな差があります。

<表1:住宅ローンの諸費用(税金・司法書士報酬は除く)>
内容・費用の目安
事務手数料 定額タイプ:30,000円~50,000円程度
定率タイプ:借入額の2.1%程度(例:借入額3,000万円→630,000円)
ローン保証料 借入残高・期間によって異なる。保証料がかからないローンもあり。
保証料の例:1,000万円借入の場合、10年85,440円、20年148,340円、30年...191,370円、
35年206,110円(例:借入額3,000万円、借入期間30年→574,110円)
団体信用生命保険料 フラット35の場合は任意加入だが、民間金融機関は強制加入が主流で、保険料は金利に含まれているか、金融機関が負担する場合が多い。フラット35の団信特約料総支払額(借入金額3,000万円、30年返済、金利1.8%の場合:1,789,400円)
火災保険料 強制加入。借入条件や保険会社・商品によって保険料は異なる。

返済中の費用負担も抑えたい

また、住宅ローンの関連費用という点では、借り入れ時だけでなく、返済途中にかかる費用もチェックしておきたいものです。返済中の金利タイプの変更や一部繰り上げ返済の手数料は、無料~数万円と金融機関によって設定に差があります。こまめに繰り上げ返済をするつもりなら手数料不要で少額から繰り上げ返済できるローンが便利ですし、当初は変動金利で借りて金利動向次第で固定金利に変更をと考えているなら、金利タイプ変更の手間も手数料もできるだけ少ないローンを選びましょう。

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